等额本息前期月供少适合短期需求，等额本金后期利息省适合长期持有。房贷计算看本金和利息比例，30年贷款利率4.9万总利息约80万，等额本息每月还3千5，等额本金首月3千8递减到末月2千8。

等额本息前期本金占比少利息多，比如贷款100万30年，前十年还的利息占60%，后面十年利息占比越来越低。等额本金每月还本金固定，利息逐月减少，30年总利息比等额本息少4万左右。数据来源央行前年房贷报告，假设首付30%利率4.9%，等额本息总还本息约228万，等额本金约224万。选方式要看持有时间，10年内选等额本息压力小，10年后选等额本金更划算。比如贷款100万，10年后等额本息月供还2千3，等额本金还2千1，利息节省更明显。