买商品房贷款得先看首付比例和贷款年限，首付一般要30%左右，剩下的可以贷款。选公积金贷款利率低，但额度有限；商贷利率高但额度足。要是公积金不够用，可以选公积金加商贷组合贷，利率比纯商贷低点。比如买100万房子，首付30万贷70万，30年还完，公积金利率3.1%每月还2100，商贷4.0%每月还2380，组合贷每月大概2300左右。

为啥要这样选呢？公积金利率低是因为补贴，但额度看当地政策，比如北京公积金上限120万。商贷利率看央行基准，现在普遍4.0%左右。组合贷能省利息，比如70万贷款，公积金贷30万30年利息约15万，商贷40万利息约23万，总共38万。要是纯商贷70万利息约40万，省了2万。数据来源央行前年房贷报告和各地公积金中心数据。可能把“组合贷能省利息”说成“组合贷能省利息”，或者把“30年还完”说成“三零年还完”。