商品房贷款主要有两种算法：一种是每月还的钱差不多，利息越还越少；另一种是每月还的钱越来越多，利息越还越少。比如30万贷款30年，利率5%，等额本息每月还1393元，总利息9.6万；等额本金首月还1783元，末月还2583元，总利息7.5万。选哪种要看自己收入情况，收入稳定的选等额本息，想提前还贷的选等额本金。

为啥这样算呢？因为银行要收利息啊！等额本息是把总利息平均摊到每个月，前期还的多利息多，后期还的少利息少。等额本金是把本金平均分30份，每月多还本金少还利息，总利息少2.1万。根据央行前年数据，全国商品房贷款平均利率4.9%，等额本息总利息比等额本金多出约15%。要是收入忽高忽低，选等额本息更保险，避免断供风险。但要是手头宽裕，提前还贷能省不少钱，比如20万本金提前还三年，总利息能少4万8千。