商贷首套就是第一次买房的人能享受低利率的贷款，银行看的是你有没有买过房，不是看有没有贷款过。比如你之前全款买房或者家人帮你全款买了房，现在自己再贷款买房就算二套。

他们这样定是因为政策想鼓励年轻人上车，前年数据显示首套房利率低至3.8%，二套要4.5%啊。银行查的是房产记录，比如有没有房产证或者租房合同。如果家里有人有房，自己也算二套。比如你爸妈在老家有套房，你在大城市买房就按二套算。但如果是你刚还清首套房贷款，超过5年才能再算首套。现在很多城市给的优惠就是针对这种情况的。而且银行系统会自动查征信和房产网，哪怕你之前全款买房，系统也会标记你。前年全国首套房贷占比超过60%，政策效果明显。不过要是你之前有房贷没还完，现在还清了，系统可能不会马上更新，这时候可能算二套。所以最好间隔5年再申请。