商贷月供还款方式主要有两种，一种是先还利息后还本金，另一种是等额本息和等额本金。想还款划算得看这三点：提前还贷要看违约金，比如银行收3个月月供；选等额本金前期月供翻倍，但总利息比等额本息少两万左右；利率高的可转LPR，现在平均降0.8%。还款期超过20年要考虑通胀，现在5年期LPR是4.2%。

为什么得这么选？等额本金前期还款多是因为利息占比高，比如100万贷款30年，前三年月供比等额本息多3000元，但总利息少两万。提前还款要看违约金，比如某银行30万贷款提前还收1.5万，相当于多付了500个月利息。转LPR要看浮动空间，现在5年LPR已降三次，平均每年降0.2%，30年总省利息8万。还款期超过20年要考虑钱的时间价值，现在通胀率2.5%，30年后100万实际价值只剩60万。所以得综合月供压力、利息节省和资金流动性来定，比如月供占收入不超过40%，总利息比市场价低5%以上才划算。