基准利率降了但房贷没少，因为房贷利率不是直接跟着基准利率走。比如前年LPR降了20个基点，但实际房贷利率只降了10个基点左右，而且银行还加了点手续费。

现在说详细点啊，基准利率是央行定的基准，房贷利率是银行自己定的，它要考虑资金成本、风险溢价这些。比如前年5月LPR从4.45%降到4.2%，但首套房贷利率最低4.1%，二套4.9%，实际只降了0.35%。再比如30年等额本息还款，利率降0.2%，月供减少不到100块，但总利息省了2万多。还有啊，现在很多银行搞“利率+服务费”模式，比如降0.1%利率但收2000元手续费，抵消了降息效果。所以啊，虽然基准利率降了，但房贷月供还是没少，甚至有的还涨了。模拟一下转写效果：“基准利率降了但房贷没少，因为房贷利率不是直接跟着基准利率走。比如前年LPR降了20个基点，但实际房贷利率只降了10个基点左右，而且银行还加了点手续费。现在说详细点啊，基准利率是央行定的基准，房贷利率是银行自己定的，它要考虑资金成本、风险溢价这些。比如前年5月LPR从4.45%降到4.2%，但首套房贷利率最低4.1%，二套4.9%，实际只降了0.35%。再比如30年等额本息还款，利率降0.2%，月供减少不到100块，但总利息省了2万多。还有啊，现在很多银行搞“利率+服务费”模式，比如降0.1%利率但收2000元手续费，抵消了降息效果。所以啊，虽然基准利率降了，但房贷月供还是没少，甚至有的还涨了。”