公积金贷款买房子得先算清楚利率和商贷差价。公积金利率低商贷利率高，现在首套房公积金利率3.1%商贷4.9%。首付比例最低30%起，月供算公式是贷款本金÷360×（利率+1）÷1000。比如贷款100万30年，公积金月供2678元商贷3933元，每月省1255元。还能选提高公积金缴存比例，比如从5%提到12%，贷款额度能多30万。

为啥是这个算法？公积金利率低商贷高是关键，现在首套房商贷利率4.9%比公积金高1.8%，100万贷款30年利息多出近50万。首付比例影响月供，首付30%月供比50%高两倍多，比如100万贷款，30%首付月供2678元，50%首付月供1339元。数据来源住建部前年公积金政策，全国平均缴存比例8.2%，最高可达12%。延长贷款年限能省利息，比如100万贷款30年月供2678元，20年月供3752元，但总利息多出15万。巧用组合贷更划算，公积金贷70万商贷30万，总月供比全商贷少2000元。