小额信贷的利率通常由两部分组成，一个是银行或机构定的基准利率，另一个是看贷款金额大小和借多久。比如借一万元一年，先说基准利率是年化18%，再算上服务费和手续费，算出来的实际年利率可能到24%到36%之间。具体怎么算呢？就是基准利率乘以天数再除以本金，再加上额外费用，换算成年利率。

为什么是这个答案呢？首先央行规定的小额信贷基准利率是年化18%，这是基础。根据银的数据，大前年全国小额信贷平均年利率在21%到35%之间，其中服务费占比超过15%。比如借5000元三个月，基准利率18%算下来是135元利息，再收100元服务费，总成本335元，除以本金再乘360天，实际年利率就变成29.4%。所以利率高低跟金额大小、借期长短都有关系，金额越小借期越短，综合成本越高。