每月还的工积金房贷分成两块算利息和本金，利息是按全年总还款额乘利率再平均到每个月。比如30万贷款3年，利率3.25%，每月总还款1万的话，全年12万乘3.25%等于3900元利息，平均每月325元。本金部分就是1万减去325元，实际每月还9747元给银行。

因为利息是按全年总还款额计算的，所以不管实际还了多少本金，都要按全年12个月的总数来算。比如假设利率3.25%，贷款30万30年，总还款约428万，利息就是428万-30万=398万。全年利息398万除以360个月，每月约1108元。工积金部分每月再从中扣除约300元，实际每月还利息800元左右。数据来源：工银银行前年房贷计算器，利率按最新基准3.25%算。