工行房贷有四种还法：等额本息、等额本金、气球贷和组合贷。等额本息每月还固定钱，前期压力小但总利息多；等额本金每月还的钱慢慢少，总利息少但开头难。气球贷是还完本息再一次性还钱，适合快结婚买房的人。组合贷是商贷加公积金贷，公积金贷利息低但额度有限。选法要看个人收入和攒钱速度，普通人建议先选等额本息过渡，等攒够钱再转等额本金。

为啥说等额本息和等额本金最划算？等额本息月供比等额本金少2000-3000块，比如100万30年贷款，等额本息总利息多8万，但前五年月供比等额本金少1300块。等额本金前十年能省15万利息，但每月多还1000块。工行2021年数据显示，等额本息客户提前还贷率是23%，等额本金客户提前还贷率只有8%。要是月收入1万2，选等额本息能存钱；要是月入1万5，选等额本金省利息。气球贷适合30岁以下，比如28岁月供5000，30岁转工作再还；组合贷公积金覆盖率超70%的城市，月供能降30%。提醒，工行房贷利率4.1%，比商贷低0.5%，但公积金贷要自己交够12个月。