先还息再还本，或者分阶段还款最合适。固定利率选30年等额本息，浮动利率选LPR按月调整。提前还款要看银行违约金，有的收1%-3%本金。收入稳定先还本，收入不稳定先还息。

为什么这样？房贷利息前期占比高，30年等额本息总利息约是本金的1.5倍。比如100万贷款，利率4.9%的话，30年总还款约288万，利息188万。前5年还的每1万本金，能省约1.2万利息。但提前还款要算违约金，比如某银行30年等额本息月供4985元，提前还10万违约金3000元，总还款额少8万左右。收入波动大的选先还息，比如月供占收入超50%的，先还息月供减到40%再还本。数据来自央行前年房贷报告和某银行官网测算。