提前还贷要看两种情况：一种是等额本息还款前三年，一种是等额本金还款后五年。前三年还的利息多本金少，提前还能省不少钱；后五年本金占比高，提前还效果差。比如月供1万，前三年还了70%是利息，后五年本金占比超过60%。要是手头有20万，选前三年还能省3万利息，后五年可能只省8000块。

为什么这么算得清呢？等额本息前期利息占比高，比如30年房贷，前十年还了80%利息，后二十年还了90%本金。数据说提前还贷能省5%-15%总利息，但要看还款阶段。比如等额本金200万贷款，前五年月供1.2万，本金占比30%；后十年月供1万，本金占比60%。要是现在有10万现金，前五年还完能省2.4万利息，后十年只省0.8万。另外还要算违约金，有的银行提前还收1%-3%手续费，得先抵扣这部分损失。比如手头20万，提前还三年节省3万利息，但扣掉3%违约金，实际省2.4万。要是利率降到3.5%，再提前还款就不划算，因为节省的利息赶不上利率下降的收益。