公积金账户有余额的话先咨询银行能不能用公积金交首付或者月供。先查清楚自己公积金账户余额够不够交首付，不够的话得自己补钱。交首付后每月房贷还不上公积金账户的钱可以提出来抵扣月供，但不同城市提取比例不同。比如北京能提30%，上海提50%，具体看当地政策。每月房贷不够公积金抵扣的话，剩下的得自己用商贷补上。

为什么这么操作？因为公积金贷款利率比商贷低。比如现在商贷利率4.9%，公积金贷款3.1%，省下的钱一年能省上万元。而且公积金账户里的钱不用交税，提取出来抵扣房贷还能免税。根据住建部数据，大前年全国公积金贷款平均利率3.28%，商贷平均4.2%，差值1.92%让月供减少近四成。另外公积金账户里的钱每年有1.5%左右的利息，用来抵扣房贷相当于无息贷款。但要注意公积金账户余额不够时，必须用商贷补足，否则银行会停贷。比如上海张先生公积金账户有20万，首付100万他得自己再凑80万，剩下的月供用公积金提30%抵扣，商贷补70%。这样既省了利息又不用提前还贷。