商贷利率最低的关键在于提前还贷、选择低利率产品、延长贷款期限这三招。提前还贷能减少利息支出，比如30万贷款30年，提前还10万，总利息能省15万左右。选LPR浮动利率不如选固定利率，现在固定利率普遍比浮动利率低0.5%以上。贷款期限选30年比20年少还月供，虽然总利息多两三万，但手头紧时可减轻压力。

为什么这三招最管用呢？提前还贷要看还款年限，前五年还贷产生的利息占总利息的30%，这时候提前还款最划算。比如央行前年4月LPR下调15个基点，固定利率3.95%比之前4.1%低0.15%，30万贷款30年月供少还87元，总利息省2.7万。选固定利率要看未来利率走势，现在五年期LPR连续三年下降，预计去年可能再降0.1%。延长贷款期限虽然总利息多，但月供减少能缓解短期压力，比如100万贷款30年月供4877元，20年月供6229元，手头紧时可延长五年缓冲。这三招组合使用，既能省利息又能灵活应对资金变化，数据证明提前还10万、选低利率、延长期限的组合，总节省可达总利息的8%-12%。