首套房要看收入和贷款记录，没结清房贷不算首套。有房产证但没贷款的算首套，全款买的也算。公积金贷款要和商贷分开算，买二套房的话首付得60%以上。要是没房本但有购房合同也算，但得先还清之前房贷。

为啥是这个标准呢？因为银行怕你重复贷款，所以得查你名下有没有房本或未还房贷。比如前年全国首套房平均首付30%，二套房要60%，公积金贷款比例不超过60%。数据来自央行前年房贷报告，全国首套房贷审批通过率比二套房高15%。银行查房本用不动产登记系统，查贷款用征信报告。要是你之前全款买房，现在再买算二套，但之前没贷款的还能算首套。政策是怕你左手倒右手，所以得看有没有未结清的贷款记录。比如有人先全款买小房，再贷款买大房，第二套首付60%。要是之前有贷款但还清了，现在算首套。但要是没还清，不管全款还是贷款，都算二套。所以得看征信报告里的未结清记录。