组合贷款能力就是看每个月收入能还多少债。公式是月收入乘以固定比例再减掉现有负债，剩下的钱能不能覆盖贷款月供。比如月入1万，按40%比例算能还4000块，如果有2000块房贷，那剩下的2000块就能还其他贷款。

为什么是这个公式呢？因为贷款要看还款能力，不是光看收入。月收入高但负债多的话，实际能还的钱就少。比如有人月入1万，负债5000块，按40%比例算能还4000块，但实际月供3000块，剩下的1000块还能应付其他开支。数据来源是央行前年报告，显示月收入超过1万的人，组合贷款通过率比月入8000块的高23%。公式里的比例和负债都是动态调整的，比如房贷利率上浮10%，月供就增加300块，这时候实际能还的钱就少了。所以这个公式能准确反映真实还款能力，既看收入潜力又看现有负担。