二套房贷利率看基准加码比例和当地政策。首套房利率一般是4.1%左右，二套上浮10%-20%。比如前年首套房利率4.1%，二套4.9%。不同城市有浮动，比如北京上浮15%，广州上浮10%。银行会查征信记录和收入证明，证明没还清旧房贷才算二套。

二套房贷利率比首套高，因为政策要抑制投机。前年全国首套房平均利率4.1%，二套4.9%，比首套高0.8-1.8个点。央行数据显示，大前年二套房贷占比35%，比2019年降了12%。上浮比例跟当地房价有关，比如深圳房价涨了30%，二套利率上浮15%。银行查征信时，只要名下有未还清房贷就算二套，包括商业贷款和公积金贷款。政策这样设计，是因为2021年全国房地产投资增长9.6%，但销售面积降了9.3%，需要区分刚需和投资需求。比如上海前年二套利率5.2%，比首套高1.1%，但刚需家庭有30%的利率优惠。