想算房贷利率和利息得先搞清楚两个关键点。第一要查当前执行的基准利率是多少，现在大部分城市都是4.9%这个数。第二要看贷款是选等额本息还是等额本金这两种方式。比如100万贷款30年，等额本息每月还4988元，总利息要还69万多元；等额本金前几年每月还8166元，一年只要还4166元，总利息要还51万多元。

为啥是这个算法呢？因为房贷利息是按复利计算的，银行会先把总利息分摊到每个月。等额本息每月还的金额固定，但本金和利息比例会变，前期利息多本金少，后期本金多利息少。比如第一月利息是4988元，本金才521元；到第二十六个月利息变成3963元，本金就变成5255元。等额本金则是每月还的本金固定，所以利息逐月递减。根据央行前年数据，30年等额本息总利息比等额本金多约18%，但每月还款压力更小。银行用这个公式计算时，会先算总利息（贷款额×利率×月数÷360），再除以月数得出固定还款额。不过现在很多地方有首套房优惠，利率可能低至4.1%，这会直接影响最终利息。