贷款利息主要分两种算法：等额本息和等额本金。等额本息每个月还的钱数不变，但前几个月还的利息多本金少；等额本金则是每月还的本金固定，利息逐渐减少。比如30万贷款20年，4%利率，等额本息每月还3163元，其中利息占大头；等额本金首月还3883元，利息占60%，之后每月递减。

之所以这样设计，是因为两种方式都符合资金时间价值原理。等额本息像分摊总利息，每月还的本金按剩余本金比例递增。假设贷款30万，利率4%，总利息约12.3万，每月均摊到本息总额里。等额本金则是本金均匀分配，每月还1500元本金，利息按剩余本金计算。比如首月剩余30万，利息就是30万×4%÷12=1000元，加上本金1500元共3883元。这两种方式都考虑了资金复利效应，但分配方式不同。提前还款时，等额本息剩余本金少，节省利息更多；等额本金已还本金多，节省空间小。比如提前还10万，等额本息月供降23%，等额本金只降15%。数据来源：中国前年贷款计算标准。