首先得选银行贷款利息比民间借贷低很多，比如商贷年利率4.2%，比民间高1.5%。多比较几家银行，四大行通常比小银行低0.3%。现在很多银行有首套房优惠，利率能再降0.1%。公积金贷款最划算，利率才3.1%。

为什么这样选？银行利率受央行调控，前年LPR下降0.2%，商贷利率就跟着降了。比如100万贷款30年，利息少还8.6万。公积金贷款利率比商贷低1.1%，同样100万省下4.3万利息。小银行为了揽客，首年利率可能低0.2%，但要注意提前还款违约金。央行数据显示，前年个人贷款平均利率4.35%，比大前年降0.5%，选对渠道能省不少钱。