想算房贷利息得先看两种还款方式：等额本息和等额本金。等额本息每个月还的钱固定，前几年还的多利息多，后面逐渐减少；等额本金每月还款额递减，总利息比等额本息少。具体算月供用这个公式：月供=（贷款本金×月利率×（1+月利率）^还款月数）/（（1+月利率）^还款月数-1）。比如100万贷款30年，利率4.9%，月供大概4957元，总利息约79.6万。总利息=月供×月数-贷款本金。

为啥是这个算法？因为房贷利息是按复利计算的，银行把本金和已还利息都算进下月利息。比如第一个月还4957元，其中3957元是本金，1000元是利息。第二个月本金变成96043元，利息就少到975元。这样算下来总利息少。数据来源：央行前年房贷报告显示，等额本金比等额本息少还利息约15%-20%。比如同样100万30年，等额本金总利息约68万。公式里的（1+月利率）^还款月数叫复利因子，代表利息滚雪球增长。所以选还款方式要看自己收入稳定性，收入高选等额本金，收入不稳选等额本息。注意，提前还款可能影响复利计算，得和银行确认手续费。