房贷利息算的是每月还多少钱和总利息多少。首先把贷款本金和年利率告诉银行，银行算出月利率和总月数。比如贷款100万，30年就是360个月，年利率4.9%的话，月利率就是4.9%除以12等于0.4083%。然后套用公式算出每月固定还款额，总利息就是每月还款乘以月数再减去本金。这个公式就是等额本息的计算方法，每个月还的钱数不变，但前期还的多是利息，后面还的多是本金。

这个公式是复利计算演变来的，因为每个月还的利息会少一点，所以公式里要乘上（1+月利率）的月数次方。比如贷款100万，30年月利率0.4083%，算下来每月要还5307.03元，总利息就是5307.03×360-100万=96.85万。为什么不是平均分利息？因为利息是按剩余本金算的，越早还本金，后面利息就越少。比如第一月还5307元里，利息是100万×0.4083%=4083元，本金就是5307-4083=1224元。这样算下来，前几年还的多是利息，后面本金占比越高。数据来源是中国前年房贷利率统计，首套房平均利率4.9%。