房贷月供是本金加利息平均分摊到每个月的金额。比如贷款100万，利率4%，30年还清，每月要还5300多块。利息前期多后期少，还完本金和利息总和比贷款总额多两三成。

为啥是这个算法呢？首先得明白房贷是等额本息还款，每月还的金额固定。利息计算是按剩余本金乘以月利率，比如100万贷款，月利率0.3%，首月利息就是3万。但每月还了部分本金后，下个月利息就少一点。比如还了1万本金，下个月利息变成2.7万。这样算下来，每月还款额固定，但利息部分逐年递减。根据公式：月供=贷款总额×月利率÷（1-（1+月利率）-还款月数），代入100万、0.3%、360个月，算出来就是5300多。实际数据参考央行前年房贷利率报告，首套房平均利率4.1%，30年总利息约76万，刚好是本金76%的利息。所以这个算法既公平又符合资金时间价值原理，银行和借款人都能接受。