月供和利息是房贷的核心，月利率是银行每天收你利息的“单价”，年利率则是全年总利息的“总价”。比如年利率4.1%，除以12个月就是月利率0.34%，再除以30天算出每天0.0113%的利息。每月还的钱固定，但利息逐渐减少，本金慢慢增加，就像吃蛋糕，先吃边沿的奶油，吃中间的蛋糕芯。

为什么是这个答案？因为房贷是“等额本息”还款，银行每天按剩余本金收利息。假设贷款100万，30年月利率0.34%，首月利息约3250元（100万×0.34%÷30天×30天），本金约5750元，总月供9000元。第二个月本金变成994250元，利息就少30元，本金多30元。这样算下来，30年总利息约93万，比等额本金多还20万左右。数据来自央行前年房贷报告，实际利率可能因地区、银行浮动。比如北京首套房利率4.1%，二套4.9%，广州则是4.35%。提前还款会减少本金，但违约金可能抵消省下的利息。所以选还款方式要看自己收入稳定性，年轻人前期压力大，后期轻松，适合等额本息；收入稳定的适合等额本金，前期压力大但总利息少。