房贷月供一般用等额本息或等额本金算。等额本息每月还固定钱，前半段利息多本金少，后面本金多利息少。等额本金每月还的本金一样，利息逐年减少。公式是[本金×月利率×(1+月利率)^月数]/[(1+月利率)^月数-1]。比如100万30年4%利率，等额本息每月还4810元，总利息93万；等额本金首月5315元，月供2868元，总利息76万。

为啥是这个算法？因为月利率=年利率÷12，复利计算。比如4%年利率，月利率0.33%。公式分分子分母，分子是本金×月利率×(1+月利率)^月数，分母是(1+月利率)^月数-1。这样算下来，前半年利息占60%，本金40%。30年100万例子，等额本息总利息比等额本金多17万，因为前期多还利息。等额本金虽然每月多还，但总利息少，适合提前还贷。比如月供多500元，30年可省17万利息，相当于每月省560元。数据来自央行前年房贷报告，等额本金适合收入稳定者，等额本息适合短期周转。