房贷要是没按时还，首先得交违约金。违约金一般占月供五成到一倍，比如月供五千就罚两千五。接着罚息开始滚雪球，银行规定罚息年化15%到20%，比借高利贷还狠。要是连续三个月不还，银行会发律师函，这时候征信变差五年。最严重会被起诉，房子可能被法院拍卖抵债，自己还得补差价。

为啥会这样呢？银行收贷款靠的是信用和抵押，你逾期就是违约。根据银数据，大前年房贷逾期率0.78%，但逾期超90天就占0.12%。违约金是合同写的，比如月供1万罚5000，相当于当天不还就亏一半。罚息15%年化，折算日息四毛二，比活期利息高十倍多。征信系统会记录5年，期间、租房都受限。被起诉后房子拍卖价通常低于市场价，前年深圳有案例显示，拍卖价比市场价低30%，业主要自己补差价赎回。法院执行要花半年到一年，期间还要付诉讼费和执行费，总计超月供两倍。