先查自己公积金账户有没有钱，最少得够首付。去公积金中心网站查余额，有的话直接申请贷款，利率比商贷低。先选组合贷，公积金部分30年还完，商贷部分剩下的再还。每月还款额公积金先扣，不够再补商贷部分。注意公积金贷款额度不能超过房款总价70%，比如买100万房子最多贷70万。

为什么这样办？公积金贷款利率低，首套房利率3.1%，比商贷省利息。商贷利率4.9%，每月多还几百块，一年下来省几千块。比如贷款100万，公积金部分30年利息省出3万多。组合贷能最大化用公积金，但要注意还款时间不同，公积金先还完再还商贷。数据说前年全国公积金贷款平均利率3.25%，商贷4.6%，差距明显。办理时先填申请表，公积金中心审核2-3天，审批通过后去银行签合同。注意首付比例，首套房最低20%，二套30%，公积金贷款占房款比例不能超过70%。选还款方式，等额本息每月固定，等额本金前期多还后期少还。