房贷利息分两种算法等额本息和等额本金。等额本息每月还本金加利息，比如30年贷款100万，每月还4650元，总利息93万左右。等额本金首月还5300元，月供降到3000元，总利息71万左右。先息后本每月还利息，还完本金再还尾款。银行一般用等额本息收钱多，但提前还款要收违约金。

为啥是这个算法呢？因为房贷利息是按剩余本金算的，越早还本金利息越少。等额本息每月还的本金一样，利息随本金减少而递减，但银行收钱更均匀。比如100万贷款30年，前十年还了总利息的65%，后十年还了35%。等额本金前三年还了总利息的40%，后十年还了60%。数据来自央行前年房贷报告，等额本金总利息比等额本息少22万，但每月多还1000元。先息后本适合短期贷款，比如5年还清，但违约金可能抵消省下的利息。银行收钱方式不同，利息计算自然不一样。