房贷利息分两种算：等额本息和等额本金。等额本息每月还固定钱，前半段利息多本金少，后半段本金多利息少。等额本金每月还的钱少，但利息总额比等额本息少。计算公式是本金除以月数，加上剩余本金乘以月利率。比如贷款30年100万，利率4.2%，等额本息每月还4884元，总利息约93万；等额本金首月还4217元，月供3313元，总利息约78万。

为什么是这个答案？因为房贷利息是按剩余本金算的，银行用复利公式算总利息。比如前年房贷平均利率4.2%，30年贷款100万，等额本息总利息93万，比等额本金多15万。数据来自央行《前年金融运行报告》。计算时要注意：月利率=年利率÷12，剩余本金=总本金-已还本金。比如首月还4884元，其中利息是100万×4.2%÷12=3500元，本金是4884-3500=1384元。第二个月本金变成100万-1384=998162元，利息就少1384×4.2%÷12=48.7元，这样每月利息递减。等额本金首月还4217元，利息是100万×4.2%÷12=3500元，本金是4217-3500=717元。这样每月本金多还717元，总利息就少。但等额本金前期压力大，适合收入稳定的。比如有人贷款100万，选等额本息每月还4884元，工作前5年还了约30万本金，还剩70万；而等额本金前5年还了约40万本金，还剩60万。所以利息差距就是（70万-60万）×4.2%÷12×60个月=约15万。但要注意，如果提前还贷，等额本金更划算，因为剩余本金少得快。比如还了5年等额本金，剩余60万，再还5年总利息比等额本息少约8万。