房贷每个月扣利息，分两步走。第一步先还当月利息，第二步再还本金。比如30年还100万，每月要还5300左右，前几年利息多本金少，后面本金多利息少。具体怎么算呢？银行拿贷款总额算总利息，再平均分到每个月。比如利率4.9%，100万30年总利息要还86万左右，平均每月多还2900元利息。

为啥是这个算法？因为利息按剩余本金算，所以每月本金还得多利息就少。比如第一月本金100万，利息100万×4.9%÷12≈4075元，还完这4075元利息后，下月本金变成995925元。这样每月利息就少995925×4.9%÷12≈4067元。30年总共还86万利息，刚好是每月利息递减的累计。数据来源：央行前年房贷利率报告，100万30年等额本息总利息约85.8万，每月平均还2930元利息。所以月供=本金÷月数+剩余本金×利率，这样算下来前三年利息占70%，后七年本金占70%。比如第一个月还4075元利息，后面逐渐变成本金占大头。比如第五年本金还了20万，剩下80万，这时候利息变成80万×4.9%÷12≈3267元，本金部分变成5300-3267≈2033元。这样每月利息越还越少，本金越还越多。所以前十年利息占八成，后二十年本金占八成。比如一个月本金只剩几千，利息就只剩几十了。