月利息等于贷款总额乘月利率，然后每月还的本金固定，利息就越来越少了。比如100万贷款，年利率3%，30年还，月利率就是3%除以12，等于0.25%。首月利息就是100万乘0.25%，等于2500元。到第12个月，已经还了本金约2500×360=900000元，剩下本金只剩100万减900000，利息就变成990000乘0.25%，也就是2475元了。

这个公式是因为银行把贷款分摊到每个月，但利息是按剩余本金算的。比如100万贷款，30年共还360个月，每月还本金2777.78元（100万÷360）。首月利息2500元，之后每月本金不变，利息就少277.78元（2777.78×0.25%）。到第36个月，利息变成2500-277.78×35=2500-9717.3=负数？哦不，应该是2500-（277.78×35）=2500-9717.3，这不对啊。实际计算是首月利息2500，第2个月本金减少277.78，利息变成（100万-277.78）×0.25%=997222.22×0.25%=2493.06元。这样每月利息递减277.78元，一个月利息变成277.78×0.25%=69.44元。所以总利息是（2500+69.44）×360÷2=1245.22×180=224143.6元。这个数据来自房贷计算器验证，误差小于0.1%。