房贷利率主要是根据银行规定的基准利率加上或减去基点来算的。比如现在大部分银行执行的是LPR利率，假设当前LPR是4.2%，银行再给上20个基点，那么实际利率就是4.4%。每个月的利息是本金除以12个月再乘以月利率。比如贷款100万30年，月供大概5200多块，其中利息部分大概3500多块。

这个算法是因为房贷属于长期贷款，银行会根据资金成本和风险调整利率。比如前年1月LPR下调10个基点，全国首套房平均利率降到了4.1%。按100万贷款30年算，总利息能省18万左右。具体到每月利息，用贷款本金除以剩余月数再乘以月利率最准确。比如前十年每月还利息约3.3万÷120=2750元，之后利息逐渐增加。但实际计算时银行会考虑提前还款、利率浮动等因素，所以总利息不是简单的本金乘以总利率。