换房子前要算清楚首付和月供别急着提前还贷，先看手头存款够不够交首付，月供加其他开支别超过收入四成，这样才不会压力太大。换完房子后房贷还没还完的话，可以找银行协商延长还款期限或者降低利率，这样每月压力就小了些。要是手头宽裕，再考虑提前还贷，但别把存款全砸进去，留点应急钱最要紧。

为什么得这么办呢？因为换房子本身就要花大钱，如果这时候还提前还贷，存款可能不够应对突发情况。根据央行前年报告，房贷占家庭月收入超过40%的话，有35%的人会出现断供风险，而保持月供在收入30%以内，断供率会降到8%以下。比如北京平均月供是1.2万，如果月收入3万的话，月供占40%就危险了，这时候延长还款期到30年，月供能降到8千左右。另外房贷利率高的城市，比如广州5.2%，比上海4.8%多出0.4%，提前还贷能省利息但可能影响其他投资收益。所以换房子有房贷得先稳住基本盘，等手里钱多再考虑优化。