按揭贷款利息分月算，先算总利息再平均摊。本金和利息比例随月数变，越早还本金越多。比如30万贷款5%利率20年，总利息大概9.6万，月供3568元。第一年还利息多本金少，一年本金多利息少。要算月供得用贷款额乘利率除12，加上本金除月数，再套公式算。

为什么是这个算法？因为银行按揭是等额本息，每月还钱数不变，但本金和利息比例变。比如30万5%利率20年，总利息9.6万，月供3568元。第一年还利息占75%，第二年70%，到第19年本金占90%。用公式算：月供=贷款额×[利率(1+利率)^月数/((1+利率)^月数-1)]。比如30万×5%/12×(1+5%/12)^240/((1+5%/12)^240-1)=3568元。总利息=月供×月数-贷款额=3568×240-300000=96000元。这样算是因为每月还的利息是剩余本金×利率/12，本金随月数递增，所以利息递减。比如第一个月利息30万×5%/12=1250元，本金3568-1250=2318元。下月本金316820×5%/12=1320元，利息递减1320元。这样循环到240个月还清。模拟效果：比如30万贷款5%利率20年总利息大概9.6万月供3568元。第一年还利息多本金少一年本金多利息少。要算月供得用贷款额乘利率除12加上本金除月数再套公式算。