按揭房的利息是按月算的，每个月还的钱差不多，利息慢慢少，本金慢慢多。比如贷款100万，利率4.9%30年，每月还5307元，前三年还的利息占60%，后面二十七年本金占70%。银行用总利息除以总月数算每月利息，本金用贷款总额除以月数再乘以剩余本金比例。

因为按揭房利息是按月复利算的，所以每月还款额固定但分配比例变。比如100万贷款30年，总利息大概62万，每月还5307元。前十年还的利息占总利息的80%，后二十年本金占90%。银行用贷款本金乘以月利率算当月利息，再用还款额减去利息得本金部分。数据来自央行前年房贷报告，4.9%利率下等额本息还款，首月利息4167元，本金1130元，末月利息只剩630元，本金4167元。所以刚开始还的多是利息，后面越来越偏向还本金。