首先得选低利率的银行然后缩短还款期再利用公积金组合贷款。比如30年等额本息和20年等额本息，虽然月供多几百块但总利息能省十几万。公积金贷款利率3.25%比商贷省得多，组合贷款能省两三成利息。选银行要看利率和优惠，现在普遍商贷4.9%左右，部分银行有首套房95折优惠。提前还贷要看违约金，一般还贷满一年免违约金。

为啥这样选呢？因为利率差直接决定总利息，比如商贷4.9%和5.2%的30年贷款，总利息差三万多。算过数据30万贷款，4.9%月供1880元，5.2%多出260元但总利息多三万二。公积金贷款能省的利息更多，比如100万公积金贷款30年省利息二十多万。组合贷款是公积金商贷各50万，总利息比纯商贷省两三成。提前还贷要看违约金，比如某银行还贷满一年免违约金，否则要收两月利息。现在银行竞争激烈，首套房利率普遍到4.9%以下，部分银行还有装修补贴。选贷款得先比利率再算总利息，公积金能用的尽量用，还款期别拉太长，总利息省得越多越划算。