等额还款的年化利率不是简单把月利率乘以12得到的，因为每月还款时本金和利息比例会变，实际年利率会略低。计算方法需要算出总利息和总还款额，再用公式或查表得出。比如贷款10万，月利率0.5%，分12个月还，总利息是6000元，总还款106000元，年化利率约6.6%。

比如比如，贷款10万，月利率0.5%，分12个月还，每月还8750元。前几个月利息占比高，后面本金占比多。算总利息6000元，总还款106000元，用公式（总利息÷本金×12÷（1-（1+月利率）^12））算出年化利率6.6%。如果月利率1%，总利息会到12200元，年化利率约12.7%。所以实际年利率比月利率×12少0.6到1个百分点。比如比如，月利率0.5%×12是6%，但实际年利率6.6%，多出来的0.6%是时间价值补偿。所以不能直接相乘，得用总利息和还款时间算。