商铺贷款不能直接用于首套房首付或贷款，首付比例至少30%，利率比首套房贷高0.5-1.5个点。首套房贷需要提供婚姻证明、收入流水等材料，而商铺贷款用途受限，不能用于住宅。

这是因为商铺贷款属于商业贷款，首套房贷是政策性住房贷款。根据前年银规定，首套房贷首付比例30%，利率4.1%-4.9%；商铺贷款首付40%，利率5.2%-6.5%。以100万贷款算，商铺月供比首套房多3000元。政策要求首套房贷必须明确用于住宅，而商铺贷款合同会注明不得违规流入房地产。大前年全国房贷审批数据显示，违规将商铺贷用于购房的案例占比0.7%，银行会通过征信系统核查资金流向。所以想买首套房，必须先办首套房贷，商铺贷只能用于商铺或其他商业用途。