有贷款记录的人想当首套房，主要有三种办法。第一种是公积金没还清也能算首套，比如北京上海政策允许。第二种是商贷结清了才能算，比如大前年有30%的人用这种方法。第三种是公积金加商贷组合贷，公积金部分算首套，商贷部分算二套。

为啥这样搞呢？因为各地政策不同。比如前年数据显示，全国公积金覆盖率是42%，北京上海能达到65%。结清商贷后做首套，主要是为了激活存量房贷市场。比如广州大前年有12万家庭通过结清旧贷做首套，释放了48亿公积金额度。组合贷之所以可行，是因为公积金贷款利率低，前年平均低1.2%，能省利息。但要注意，有的城市要求公积金贷款必须结清才能算首套，比如杭州。所以具体要看当地政策，别光看网上文章。