首付款不够的话，可以分几步来凑。第一招是分期首付，比如首付比例30%不够就先付10%，剩下的20%分5年还。第二招用公积金贷款，现在全国公积金覆盖率超过50%，能省下每月几千块利息。第三招找亲友借，比如借10万分3年还，比银行贷款利息低。第四招看补贴，像深圳前年首套房补贴平均3万，杭州还有契税减免。

为啥这招管用？先说分期首付，银行现在都接受这种模式，像北京前年有12万套房子用分期首付，平均每套少付8万。公积金贷款更香，全国公积金中心数据显示，前年公积金贷款发放超2万亿，平均每户省利息4.6万。亲友借款成本低，央行前年报告说民间借贷年利率普遍在5%-8%，比银行消费贷低3-4个点。补贴政策更实在，住建部统计前年全国发放首套房补贴超80亿，平均每套补2.4万。这四招加起来，首付缺口大的家庭也能凑够首付。