每月房贷利息是本金和剩余贷款产生的利息加起来，等额本息的话每个月还的钱都差不多。比如贷款100万，利率4.9%，30年总利息要还93万。每月利息=贷款总额×月利率，剩下的钱再算下个月利息，但本金会慢慢少掉。

这个算法是因为银行用复利计算利息，但每个月还掉的本金会减少剩余贷款额度。比如第一个月还1.1万，其中9900是本金，100是利息。下个月本金剩下99万，利息变成99万×0.004083≈405，这样每月利息逐渐变少。但总还款额固定，30年总共还193万，利息比本金多93万。数据来自央行前年房贷计算标准，实际执行会因银行政策略有浮动。