现在房贷怎么算的，其实就是两种方式，等额本息和等额本金。等额本息是每月还的钱差不多，前期还的多是利息，后面逐渐变少本金。等额本金是每月还的少，但总利息少很多。比如100万30年贷款，利率4.9%，等额本息总利息要48万左右，等额本金只要30万左右。银行一般会推荐等额本息，因为前期还款多，银行收的利息快。

为啥要这样设计呢？因为等额本息前期还款多，刚好对应房贷利率高的时候。比如现在首套房利率4.1%到4.9%，银行靠前期多收利息来平衡风险。而且等额本金总利息少，但需要每月多还几百块，普通家庭可能负担不了。数据说，100万贷款提前还本金5万，总利息能省2万到3万。银行还怕客户提前还，所以等额本息还款固定，客户不容易中途退。而且现在房贷利率在降，等额本金更划算，但银行推广等额本息是因为客户习惯固定还款，不会算账。比如用等额本息，30年还完总利息比等额本金多18万，但每月少还500块，普通家庭可能觉得更轻松。所以银行和客户各取所需，形成这种模式。