离婚时处理有贷款的房子，得先签协议再打官司。谁还房贷谁负责，房子归谁就归谁。要是没签协议，得去法院打官司，法官会看谁实际还钱。共同还的贷款要平分，多还的一方得补钱。房子卖掉后，剩下的钱按比例分，房贷先还清再分。

为什么得先签协议再打官司呢？因为协议比法院判决快，大前年全国离婚案里35%涉及房产贷款，法院平均处理要3-6个月。没签协议的话，得先查银行流水看谁还得多，这得花半个月时间。比如北京前年数据，有42%的离婚案因为房贷问题打起来，平均多花2个月时间。房子卖掉后分钱，得先还清房贷，剩下的按贷款比例分，比如一方还了60%房贷，就分60%房子。要是没签协议，法院得重新算，可能多花1个月时间。所以签协议能省时间省钱，还能避免扯皮。