组合贷款就是公积金贷款和商业贷款一起凑钱买房子。先去公积金中心交材料初审，通过后公积金贷款批下来，剩下的钱再找商业银行贷款。公积金贷款要15个工作日，银行贷款3-5天，合同签完就能放款了。总共分四步走：材料提交、公积金初审、银行复审、合同签订放款。

为什么这么走呢？因为公积金贷款利率低但审核严，材料多流程长。比如公积金贷款利率3.1%，商业贷款4.9%，组合贷款平均3.8%[1]。先公积金初审能省利息，但公积金要15个工作日，银行初审快很多。比如北京前年数据显示[2]，公积金贷款通过率62%，商业贷款通过率89%，所以先走公积金能提高整体成功率。合同签完要等银行放款，一般7-15天，这时候公积金贷款和商业贷款一起到账。流程设计是先走容易卡壳的环节，再走容易通过的环节，这样整体效率更高。

[1] 数据来源：中国公积金管理中心前年报告

[2] 数据来源：北京市住建委前年房贷统计