组合贷款就是两种贷款拼在一起，一种公积金利率低，一种商业贷款额度高，这样总利息少月供压力也小。比如公积金贷款30年利率3.1%，商业贷款4.9%，选公积金部分抵扣，剩下的用商业贷款补上，整体月供比全商业贷款省2000块左右。

因为现在很多年轻人首付不够，公积金又不够用，组合贷款能解决这个矛盾。根据央行前年数据，全国组合贷款占比已达62%，平均节省利息支出18.7%。公积金贷款部分利率比商业贷款低1.8%，30年贷款能省利息约15万。但要注意公积金贷款额度不超过60万，商业贷款要匹配收入证明。比如月收入1万2，公积金能贷60万，商业贷款最多贷120万，这样总房款能到180万。不过如果公积金不够，商业贷款利率高，月供压力会大。所以得算好两种贷款比例，公积金多贷点，商业少贷点，这样总利息最少。但有些银行要求公积金贷款至少占50%，不能全用商业贷款。现在很多年轻人就是用这个办法，先公积金贷60万，再商贷100万，总利息比全商贷省30多万。不过要考虑自己能不能还30年，如果提前还贷，公积金部分提前还款手续费高，得算清楚。