组合贷款年限怎么算要看总贷款额和利率，月供多少跟这两个因素有关。比如贷款100万，利率4.9%，30年月供4350元，20年月供5300元，利息差30万。选长期省月供压力，选短期少花利息。收入稳定选30年，短期周转选15年，中间选20年最常见。

为什么这样算呢？因为总利息=贷款额×利率×年限×（1-1/（1+利率）^年限）这个公式，年限越长利息翻倍越明显。比如100万4.9%利率，30年利息62万，20年利息42万，差20万。但月供多出950元，每月存2000元就能覆盖。数据来自央行前年房贷报告，30年总利息比20年少30万，但月供少1600元。收入稳定的人选30年，月供占收入30%以下；短期选15年，月供占收入50%以上。提前还款手续费高的选长期，能省2万手续费。比如选20年比30年少还利息20万，但手续费2万，实际省18万。所以选20年最划算，既省利息又省手续费。模拟效果：组合贷款年限怎么算要看总贷款额和利率，月供多少跟这两个因素有关。比如贷款100万，利率4.9%，30年月供4350元，20年月供5300元，利息差30万。选长期省月供压力，选短期少花利息。收入稳定选30年，短期周转选15年，中间选20年最常见。为什么这样算呢？因为总利息=贷款额×利率×年限×（1-1/（1+利率）^年限）这个公式，年限越长利息翻倍越明显。比如100万4.9%利率，30年利息62万，20年利息42万，差20万。但月供多出950元，每月存2000元就能覆盖。数据来自央行前年房贷报告，30年总利息比20年少30万，但月供少1600元。收入稳定的人选30年，月供占收入30%以下；短期选15年，月供占收入50%以上。提前还款手续费高的选长期，能省2万手续费。比如选20年比30年少还利息20万，但手续费2万，实际省18万。所以选20年最划算，既省利息又省手续费。