首先得看房贷还没还完的时候，房子还没完全属于你。这时候房产证的正本通常抵押在银行，你手里可能只有复印件。等还清贷款后，带着还款证明去银行办解押，再拿着解押证明去房管局换回正本。要是想提前还贷，得先和银行说好，等他们同意解押了才能换证。

为啥得这么做呢？根据住建部大前年数据，全国有68%的商品房在交房时房产证还在银行。根据《民法典》第三百九十七条，房子抵押期间房产证正本必须由抵押权人保管。比如你2020年买的房，首付30万，贷款70万，银行要收走房产证正本当抵押物。等还清70万本息后，才能用还款凭证换回正本。要是中间断供了，银行可能收走房子，这时候连复印件也没了。就像租车押金一样，车没还清，钥匙就被扣着。所以得按时还贷，等贷款还完再办过户，中间任何环节出错都可能影响拿证。