选低利率、长年限、组合贷这三招最管用。首付比例低的话银行风控压力大他们可能提高利率，所以尽量凑够30%首付。选30年以上的长年限能摊薄月供，但总利息多两三万。组合贷就是商贷和公积金贷混合用，公积金利率低至3.1%能省不少钱。

为啥这招最管用呢？因为银行算账要看月供和总利息两个指标。比如前年5年期LPR4.2%的情况下，100万贷款30年商贷月供3933元，总利息约93万。如果首付30%做组合贷，公积金部分30万按3.1%利率算，月供能降到3287元，总利息省18万。但要注意公积金贷款额度各地不同，北京最高120万，上海100万。首付不够的话，银行可能要求买保险或提高利率，比如首付25%可能利率上浮0.5%。选长年限虽然月供少，但30年后利率可能上涨，现在平均房贷利率5年涨了1.2个百分点。组合贷要算好商贷和公积金的还款比例，30%公积金+70%商贷最划算，但得先确认自己公积金基数够不够。