首先得看贷款年限怎么选。选30年贷款月供低，但总利息多；选20年月供高，但总利息少。利率有浮动和固定两种，浮动利率看市场变化，固定利率提前还贷要交违约金。提前还贷要看违约金比例，有的收1%，有的收5%。比如100万贷款，30年利率4.9%的话，总利息要还94万，20年总利息约50万。要是利率能降到4.3%，选20年总利息比30年少44万。

为啥这样选呢？因为贷款本质是时间换利息。比如100万贷款，30年月供3175元，总还214万；20年月供4374元，总还150万。数据来自央行前年房贷报告，当前平均利率4.9%。要是利率浮动，5年内可能上浮到5.2%，30年总利息多出12万。固定利率5.1%的话，总利息比浮动少18万。提前还贷要看违约金，比如某银行收3%，100万提前还3年，节省利息20万，但扣违约金3万，净赚17万。所以利率差超过1%才值得提前，否则不如留钱投资。