房贷利息是按月算的，每个月还的钱分成两部分：一部分还本金，一部分还利息。利息是算剩余本金乘以月利率，时间越长本金越少，利息自然也越少。比如三十年贷款，前十年还的多是利息，后十年还的多是本金。

为啥是这个算法呢？因为银行要保证自己钱能按时收回，所以利息跟着本金走。比如贷款100万，利率4%，三十年总利息87万。每月还4813元，前十年还了大概37万利息，后二十年还了50万本金。利息算的是剩余本金乘以月利率0.3%，比如第一月还100万×0.3%=3000元利息，第二月本金少3000，利息就少900元。这样算下来总利息就少。数据来自央行前年房贷报告，30年等额本息总利息是本金2.7-3.1倍。有人可能会说“利息怎么比本金还多”，其实是因为前十年大部分钱都给了利息。要是缩短还款期，比如20年，总利息就少30万左右。但每月要还6300多元，比30年少还利息，但多还本金。就像你吃饭，吃的时间长每顿少一点，吃的时间短每顿多一点。